Was sind die Vorteile eines festen Zinssatzes gegen�ber Darlehen mit variablen Zinsen?

Mit einem Darlehen mit festem Zinssatz, �ndern sich Ihre monatlichen Zins -und Tilgungskosten f�r die Laufzeit Ihres Darlehens nicht. Ihr Grundsteuern gehen vielleicht nach oben (beinahe h�tten wir auch gesagt, nach unten!), und so kann Ihre Hausversicherungspr�mie als Teil Ihrer monatlichen Zahlung, aber Ihre Zahlung eines Darlehens mit festem Zinssatz bleibt gew�hnlich gleich.

Darlehen mit festem Zinssatz gibt es in allen Gr��en und Stilen: 30 Jahre, 20 Jahre, 15 Jahre, sogar 10 Jahre Laufzeit. Einige Arten von Hypotheken mit festem Zinssatz werden "vierzehnt�gige" Hypotheken genannt und verringern die Laufzeit Ihres Darlehens. Sie zahlen alle zwei Wochen, also machen 26 Zahlungen pro Jahr, was bedeutet, das Sie eine "zus�tzliche" monatliche Zahlung jedes Jahr durchf�hren.

W�hrend der anf�nglichen Amortisierungszeit eines Darlehens mit festem Zinssatz geht ein gro�er Teil Ihrer monatlichen Zahlung in die Zinsleistung, und ein viel kleinerer Teil in die Tilgung. Wenn das Darlehen maturiert werden die Anteile nach und nach umgekehrt.

Wenn Zinsen sind niedrig sind, kann es von Vorteil sein, einen festen Zinssatz zu anzunehmen. Wenn Sie gegenw�rtig eine Hypothek mit variablem Zinssatz (Adjustable Rate Mortgage, ARM) haben, kann eine Refinanzierung zu einem festen Zinssatz zu gr��erer Stabilit�t Ihrer monatlichen Zahlungen beitragen.

Ver�nderbare Hypotheken oder ARMs, wie wir sie obenstehend genannt haben -- sind in verschiedenen Versionen erh�ltlich. Im Allgemeinen werden die Zinss�tze von ARMs �ber einen externen Index kalkuliert, etwa der Rate f�r ein 6-monatiges Einlagenzertifikat (Certificate of Deposit, CD), der einj�hrigen Schatzbriefverzinsung, der 11. Distrikt Geldkostenindex der Bundesbank f�r Wohnungsbau (Federal Home Loan Bank's 11th District Cost of Funds Index, COFI) und anderen. Diese k�nnen alle sechs Monate oder einmal j�hrlich neu angesetzt werden.

Die meisten Programme haben einen "Deckel", der Sie davor sch�tzt, dass Ihre monatliche Zahlung zu einem beliebigen Zeitpunkt zu hoch wird. Die Deckelung kann eine Grenze f�r die Zinssatzerh�hung in einem bestimmten Zeitraum sein -- z.B. nicht mehr als zwei Prozent pro Jahr, auch wenn der zugrundeliegende Index um mehr als zwei Prozent angestiegen ist. Sie k�nnen aber auch einen "Zahlungsdeckel" haben, der garantiert, dass Ihre monatlichen Zahlungen in einem bestimmten Zeitraum nur so weit steigen k�nnen, unabh�ngig von dem g�ngigen Zinssatz. Au�erdem haben fast alle ARM-Programme einen "Laufzeitdeckel" -- Ihr Zinssatz kann nie �ber diesen Deckelbetrag hinausgehen, was immer auch passiert.

ARMs haben ihre niedrigsten und attraktivsten Zinss�tze gew�hnlich zum Beginn der Darlehenslaufzeit und garantieren diesen Satz f�r unterschiedliche Zeitr�ume von einem Monat bis zu zehn Jahren. Sie haben sicherlich Leute �ber "3/1 ARMs" oder "5/1 ARMs" oder �hnliches reden geh�rt oder davon gelesen. Das bedeutet, dass der Einf�hrungssatz f�r drei oder f�nf Jahre festgeschrieben ist, und dass danach Ihr Zinssatz j�hrlich gem�� eines Indexes f�r die Darlehenslaufzeit neu festgelegt wird. Solche Darlehen sind oft am g�nstigsten f�r K�ufer, die in einen Umzug innerhalb von drei bis f�nf Jahren, je nach der G�ltigkeit des niedrigeren Zinssatzes, voraussehen und daher ihr Heim mit einer Hypothek verkaufen.

Sie k�nnen eine ARM w�hlen, um sich einen niedrigeren Einf�hrungszinssatz zu sichern, und entweder umziehen, refinanzieren, oder einfach den h�heren Zinssatz annehmen, wenn der urspr�ngliche Satz erh�ht wird. Mit ARMs riskieren Sie, dass Ihr Zinssatz steigt, aber Sie haben auch den Vorteil, dass, wenn die Zinsen fallen, Sie mehr Geld in Ihrer Tasche haben, das sonst in Ihre Hypothekenzahlung flie�en w�rde.


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